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向為國:小貸公司差異化經營助推行業可持續發展
2017-07-10 17:46:40   來源:   評論:0 點擊:

為推動小貸公司行業健康發展,中國小額貸款公司協會(以下簡稱中貸協)對2016年度獲評的213家全國優秀小額貸款公司中的26個優秀小貸公司商業模式進行摸底調研。通過對這些可供借鑒的商業模式的探討,意在提振行業信心,為小貸公司提供不同類型的模式標桿和樣本?! ≌攵孕〈幸搗⒄怪械南喙匚侍?記者采訪了中國小額貸款公司協會黨委書記、會長向為國?!?/div>
  為推動小貸公司行業健康發展,中國小額貸款公司協會(以下簡稱“中貸協”)對2016年度獲評的213家“全國優秀小額貸款公司”中的26個優秀小貸公司商業模式進行摸底調研。通過對這些可供借鑒的商業模式的探討,意在提振行業信心,為小貸公司提供不同類型的模式標桿和樣本。

彩票中心每个银行都有帐户吗 www.udgyr.icu   針對小貸行業發展中的相關問題,記者采訪了中國小額貸款公司協會黨委書記、會長向為國。

  記者:您能簡單介紹一下我國小貸行業的發展軌跡、當前狀況以及對未來前景的看法嗎?

  向為國:1994年小額信貸模式引入中國,隨之受到政府重視,并進入以政府扶貧為導向的發展階段,由此吸引了大批國際組織的海外援助。然而,這些以NGO或者項目形式存在的小額信貸的嘗試,到了上個世紀90年代末期,隨著補貼和援助資金的枯竭,紛紛難以為續,其中一個原因,就在于過分強調公益性,忽視了商業可持續發展。

  有鑒于此,2000年以來,以農村信用社為主體的正規金融機構開始試行并推廣小額貸款,并逐漸從面向低收入人群,免息扶持,到服務中低收入群體、小微企業,強調收益覆蓋風險發展。中國小額貸款的發展開始進入以金融機構為主導的發展階段:2005年,世界銀行和國家開發銀行合作,選取國內12家城商行,引入德國IPC技術,由此奠定了中國商業性小額信貸模式的基??;而2007年,郵儲銀行的成立,利用其4萬個遍布全國的網點,更是將社會對小額貸款的認知提升到了新的高度。經過近20年的發展,小額信貸在銀行體系,尤其是農信和郵儲體系,已經基本實現了商業可持續發展和社會效益最大化的雙重目標。

  2008年5月,在試點基礎上,中國人民銀行和中國銀監會出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,由此拉開了引導民間資本進入金融體系的序幕。

  從2008年至2013年,小額貸款公司經歷了發展的黃金期。這一段時期,除了少數外資主導的小額貸款公司外,大部分小額貸款公司都采用了類銀行的模式:聘用銀行員工、定位中小企業、采用銀行常用的風控手段、開發“過橋”貸款。此時的小額貸款公司,大多是十幾個員工,發放和維護幾十個客戶,貸款戶均多在100萬元以上,不良較低,股東回報一般在15%至25%之間。

  從2014年至2016年,實體經濟疲軟逐步傳導到了金融體系,全國小額貸款公司普遍也遇到巨大的挑戰。四大主要指標——機構數量、從業人員、實收資本、貸款余額增速放緩,2016年全部小幅負增長。

  值得注意的是,一批小額貸款公司逆勢而上。這些小額貸款公司審時度勢、積極轉型,學習國內外先進技術,逐漸形成自身差異化經營的科學定位,并借助科技,進一步優化風險控制,涌現出了一大批優秀的小貸公司商業模式。

  2017年4月19日,在國務院常務會議上李克強總理宣布,“金融機構農戶貸款免收增值稅,并將這一優惠政策擴大到所有合法合規經營的小額貸款公司。”有關小貸公司相關政策法規的研究制定,也在國家主管部門緊鑼密鼓地進行中。深圳等一些地區小貸公司主要業務指標出現拐點。2017年第一季度,全國小貸公司也呈現出“三增一降”的態勢。隨著國家經濟形勢的逐漸好轉和國家層面對小貸公司行業政策環境的改善,相信小貸公司行業的春天將不會太晚到來,對此,我們應當充滿信心。

  記者:通過接地氣的基層考察,我們知道這26家小貸公司模式各具特色,成為當前我國小貸行業中的一道亮麗的風景線。您能簡單概括下他們的發展模式嗎?

  向為國:26個模式特點都非常鮮明,但大體是兩大類:一大類是縣域以下服務“三農”類的,占大多數;另一類是城鎮服務小微企業類。

  縣域服務“三農”類小貸公司優秀商業模式主要是利用“本鄉本土”和“地緣人緣”優勢,與銀行業金融機構錯位經營,重點向鄉鎮、市場和社區延伸網點和業務。比如東方惠民小貸的“類孟加拉鄉村銀行”模式、惠信小貸的“泡+養”、日升隆小貸的“商業性普惠”模式、寧信行小貸的“熟人經濟圈”模式等等。

  城鎮服務小微企業類小貸公司優秀商業模式主要是依托核心企業、產業鏈、供應鏈、專業市場、商圈和產業園區等資源優勢,運用大數據、云計算、IT系統等先進技術,實現全省覆蓋或跨區域經營,為廣大中小微企業及個人提供高效、便捷的信貸服務。如東方邦信的“集團化連鎖經營”模式、瀚華信貸的“集團化信貸工廠”模式、海爾云貸的“科技+產業鏈金融”模式、萬穗小貸的“傳統IPC +小微貸技術輸出”模式、英特力微貸的精準服務的“信貸工廠模式”等等。

  另外,按股東性質分類,可分為國資控股、民營資本和中外合資三大類。此外,還有公益性小貸公司。按經營方法和獲客方式分類,可分為傳統小貸公司和互聯網小貸公司兩大類。

  記者: 26家優秀小貸公司商業模式反映出哪些可借鑒、可復制的經驗?

  向為國:我認為,成功的小貸公司必須有一個崇高的小貸情懷和必勝的信念。這個小貸情懷就是指踐行普惠金融的精神,即為小微企業、個體工商戶及“三農”等這些傳統金融機構難以覆蓋的客戶提供微貸服務,解決基層弱勢群體金融服務可獲得性難題,打通普惠金融的最后1公里。

  必須堅持小額分散和服務小微“三農”的正確方向道路。小貸公司地處基層,小貸公司只要牢記小額貸款公司試點的初心,堅持小額、分散的方向,把握好經營小額貸款的規律,注重占領和經營好自己的細分市場,充分發揮自身優勢和特長,就能有效防控風險,獲得與銀行差別化經營的豐碩成果,不斷實現創新發展。

  必須建立科學合理的公司法人治理結構。小貸公司的注冊資本金為股東自有資金,因此,股東在一定程度上會影響小貸公司的日常經營活動,所以,科學合理的公司治理結構和法人結構對小貸公司的業務定位及可持續發展起到至關重要的作用。

  必須瞄準適合自己的市場定位并與傳統金融機構錯位經營。金融市場層次眾多、需求各異,小貸公司只有充分發揮自身特長和優勢,找準適合自己的市場定位,科學設計產品,才能在特有的、熟悉的細分市場中搶占一席之地。“類銀行模式”的小貸公司大多數已失敗。

  必須建立科學的風險防控機制。小貸公司與傳統銀行錯位經營,大多采用完全信用貸款或低門檻弱擔保貸款,風險防控顯得尤為重要。26家優秀的小貸公司均采取了不同的風控措施,不僅健全了風險部門、審批部門,而且實行了全員、全流程的風險管理機制。

  必須有科學的技術支撐??萍際峭貧笠搗⒄溝暮誦畝?,小貸公司也不例外。26家優秀的小貸公司都在一定程度上運用了互聯網等先進技術。小貸公司必須跟上和不斷運用日益發展的互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等最新的信息和通訊技術,來進一步提升業務發展。

  此外,必須建設一支過硬的經營管理團隊以及樹立良好的企業文化及品牌。(信息來源:金融時報)

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